押品作為商業(yè)銀行主要的信用風(fēng)險緩釋手段，初始及后續的價(jià)值評估對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別、防范和資產(chǎn)質(zhì)量管理具有重要的意義。作為商業(yè)銀行主要押品的房地產(chǎn)資產(chǎn)，其估值一般高度依賴(lài)于第三方評估機構，商業(yè)銀行自身因未設立專(zhuān)業(yè)的評估團隊或配置專(zhuān)業(yè)的評估人員，往往不能發(fā)現原始估值存在的風(fēng)險。因此，建立健全商業(yè)銀行押品動(dòng)態(tài)內部評估及風(fēng)險防范機制就尤為重要。為提高評估效率，真實(shí)反映押品價(jià)值，合理確定授信額度，提高主動(dòng)風(fēng)險管理能力,2023年以來(lái)，無(wú)錫農商銀行在對房地產(chǎn)評估公司實(shí)施準入制度、抵押資產(chǎn)評估由總行統一管理的基礎上，建立押品內部評估機制，制定了工業(yè)地產(chǎn)內部評估方案、個(gè)人住宅類(lèi)房產(chǎn)內部評估方案，針對部分押品通過(guò)內部評估確定抵押價(jià)值。

　　組建專(zhuān)業(yè)化內部評估隊伍。在該行信貸管理部下設專(zhuān)門(mén)的內部評估小組，由專(zhuān)職人員遵循客觀(guān)公正、科學(xué)性及審慎性原則，以實(shí)際資料為基礎，認真調查研究，實(shí)地查勘，審慎估算，確定合理的押品內部認定價(jià)值。

　　確定內評范圍及實(shí)施方案。按照現有押品種類(lèi)，將內部評估大致分為工業(yè)地產(chǎn)類(lèi)和個(gè)人住宅類(lèi)。針對個(gè)人住宅類(lèi)，由營(yíng)銷(xiāo)人員將擬估值的房地產(chǎn)押品具體信息錄入信貸系統，由系統根據房地產(chǎn)押品的特征數據，運用在線(xiàn)數據進(jìn)行線(xiàn)上估值，確定相應的房地產(chǎn)押品貸前估值。針對工業(yè)地產(chǎn)，結合行業(yè)標準，在參考評估公司提供的國有出讓工業(yè)用地市場(chǎng)價(jià)格及不同類(lèi)型廠(chǎng)房重置價(jià)格的基礎上，依據不同地區工業(yè)土地的供求狀況、土地性質(zhì)、出讓方式等確定國有出讓工業(yè)用地內部評估指導價(jià)、全新標準廠(chǎng)房重置指導價(jià)及因素修正體系，采用重置成本法，通過(guò)相關(guān)因素修正，確定工業(yè)地產(chǎn)內部評估價(jià)值。

　　實(shí)施全流程押品估值管理。按照現行信貸業(yè)務(wù)流程，將房地產(chǎn)押品內部評估流程分為貸前評估、貸中及貸后重估三個(gè)部分。貸前評估，個(gè)人住宅類(lèi)主要依托線(xiàn)上估值，工業(yè)地產(chǎn)類(lèi)采用內部評估小組與外部評估機構評估相結合的模式，其他資產(chǎn)類(lèi)由外部評估機構評估；貸中及貸后流程由內部評估小組依據外部數據，結合房地產(chǎn)市場(chǎng)狀況、業(yè)務(wù)品種及押品狀況等因素綜合考慮，動(dòng)態(tài)進(jìn)行押品價(jià)值調整，必要時(shí)委托評估公司進(jìn)行重估。

　　通過(guò)建立內部評估機制，無(wú)錫農商銀行有效提高了評估效率，節省了業(yè)務(wù)外部評估費用，創(chuàng )造了經(jīng)濟效益。自啟動(dòng)內部評估工作以來(lái)，該行已開(kāi)展押品內評業(yè)務(wù)38筆、節省費用約35萬(wàn)元。同時(shí)，一定程度上改變了該行抵押資產(chǎn)價(jià)值認定高度依賴(lài)第三方評估機構的情形，真正發(fā)揮崗位的專(zhuān)業(yè)作用，提升主動(dòng)風(fēng)險管理能力，有效防范押品系統性風(fēng)險。