|
黨的二十大描繪了中國式現代化的宏偉愿景，也為金融服務(wù)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展錨定了方向。金融科技作為信息技術(shù)帶來(lái)的創(chuàng )新，強調前沿信息技術(shù)對合規金融業(yè)務(wù)的輔助、支持和改進(jìn)作用，其核心是幫助金融業(yè)務(wù)實(shí)現“三升兩降”，即提升效率、體驗、規模，同時(shí)降低成本和風(fēng)險。
01
金融科技”的內涵與范圍
關(guān)于金融科技（FinTech）的內涵，國際金融穩定理事會(huì )（FSB）給出了一個(gè)國際通用的標準定義：
“技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng )新，它能夠產(chǎn)生新的商業(yè)模式、應用、過(guò)程或產(chǎn)品，從而對金融市場(chǎng)、金融機構或金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響。”
更進(jìn)一步地，在金融科技所覆蓋的范圍與領(lǐng)域方面，巴塞爾銀行監管委員會(huì )區分出四個(gè)核心應用領(lǐng)域：
“存貸款與融資服務(wù)”、“支付與清結算服務(wù)”、“投資管理服務(wù)”以及“市場(chǎng)基礎設施服務(wù)”。
“存貸款與融資服務(wù)”領(lǐng)域涵括網(wǎng)貸、征信、眾籌等產(chǎn)品；
“支付與清結算服務(wù)”包括移動(dòng)支付、P2P匯款等內容；
“投資管理服務(wù)”典型代表是智能投顧與智能投研等；
“市場(chǎng)基礎設施服務(wù)”的內容則最為廣泛，意指人工智能、區塊鏈、云計算、大數據、安全等技術(shù)所帶來(lái)的金融產(chǎn)品的創(chuàng )新。
金融科技是基于大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng )新，全面應用于支付清算、借貸融資、財富管理、零售銀行、保險、交易結算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來(lái)的主流趨勢。
為大家列舉兩項金融科技創(chuàng )新成果，讓我們來(lái)看下吧！
02
金融科技創(chuàng )新成果
數字人民幣
數字人民幣（字母縮寫(xiě)按照國際使用慣例暫定為“e-CNY”）是由中國人民銀行發(fā)行的數字形式的法定貨幣，由指定運營(yíng)機構參與運營(yíng)并向公眾兌換，以廣義賬戶(hù)體系為基礎，支持銀行賬戶(hù)松耦合功能，與紙鈔硬幣等價(jià)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是電子版的紙幣。
相比第三方支付工具，數字人民幣的使用更加便捷：
?、僦Ц堵窂蕉?。只存在付款方與收款方兩個(gè)點(diǎn)，不經(jīng)過(guò)任何第三方平臺，數毫秒內即可完成交易；
?、陔p離線(xiàn)支付。手機有電，即便沒(méi)有網(wǎng)絡(luò )也能花數字人民幣；
?、劭煽啬涿?。保護消費者隱私，除政府部門(mén)在權限范圍內調查非法交易的情況外，商戶(hù)、第三方支付平臺無(wú)權獲取消費者的支付數據，消費者免受營(yíng)銷(xiāo)侵擾。分析人士預計，未來(lái)數字人民幣落地應用，還能更好地幫助國家監管貨幣流通、反腐敗、反洗錢(qián)，打擊犯罪；宏觀(guān)調控方面，能夠優(yōu)化貨幣政策，實(shí)現精準扶貧、精準支持實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展，并推進(jìn)人民幣國際化。
CIPS標準收發(fā)器
跨境支付基礎工具研究、創(chuàng )新與應用——CIPS標準收發(fā)器
CIPS系統是人民幣跨境支付系統（Cross-border Interbank Payment Systemm，簡(jiǎn)稱(chēng)CIPS）的簡(jiǎn)稱(chēng)，是人民幣跨境支付清算業(yè)務(wù)的支付系統，是我國重要的金融市場(chǎng)基礎設施。CIPS標準收發(fā)器是跨境銀行間支付清算有限責任公司針對當前CIPS系統直接參與者與間接參與者及最終用戶(hù)之間存在的支付指令標準不統一、人工處理環(huán)節多等痛點(diǎn)，為跨境人民幣業(yè)務(wù)場(chǎng)景量身定做的業(yè)務(wù)處理與信息交互工具，具有標準統一、使用靈活、功能豐富、易于擴展四大特點(diǎn)。
那么中國金融科技的關(guān)鍵技術(shù)與典型應用又有哪些呢？讓我們了解一下
03
關(guān)鍵技術(shù)與典型應用
金融科技的相關(guān)技術(shù)層出不窮，只要是對金融服務(wù)行業(yè)乃至人類(lèi)經(jīng)濟社會(huì )產(chǎn)生廣泛影響的技術(shù)，都可以被納入金融科技的范疇。
目前，發(fā)展較為成熟的關(guān)鍵技術(shù)有人工智能、大數據、安全/生物識別、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)/物聯(lián)網(wǎng)、區塊鏈、云計算等，這些技術(shù)將為金融服務(wù)行業(yè)帶來(lái)實(shí)質(zhì)性變化，或將全面顛覆傳統金融服務(wù)的技術(shù)基礎和商業(yè)流程，促使金融機構選擇新的戰略發(fā)展方向。
基于人工智能的金融服務(wù)
金融行業(yè)具有牽涉面廣、高度信息化、海量大數據、高頻交易、安全級別要求高、監管要求嚴格等特殊性，在業(yè)務(wù)流程中如果人工環(huán)節較多，容易產(chǎn)生操作風(fēng)險與道德風(fēng)險，不僅成本較高，效率也難以提升。
因此，金融行業(yè)也是較早開(kāi)始探索人工智能技術(shù)，并已經(jīng)在智能客服、遠程身份認證、智能化運維、智能投顧、智能理賠、反欺詐與智能風(fēng)控、網(wǎng)點(diǎn)機器人服務(wù)等場(chǎng)景中進(jìn)行應用，從而加快產(chǎn)品創(chuàng )新的周期，節約系統建設和運維成本，實(shí)現系統的快速迭代與升級等。
基于大數據的金融服務(wù)
大數據堪稱(chēng)是多類(lèi)新興技術(shù)得以發(fā)揮效用的源泉和基石，隨著(zhù)大數據不斷在金融業(yè)的深入應用，其將為傳統金融機構、金融科技公司帶來(lái)更多的創(chuàng )新點(diǎn)和想象空間。金融機構可借助于新興的大數據技術(shù)廣泛收集各種渠道信息進(jìn)行分析應用與風(fēng)險管理，運用大數據進(jìn)行精準營(yíng)銷(xiāo)與獲客，通過(guò)大數據模型為客戶(hù)提供金融信用，進(jìn)而輔助各項業(yè)務(wù)決策等。
基于安全技術(shù)的金融服務(wù)
安全技術(shù)領(lǐng)先的企業(yè)也開(kāi)始將其整合成產(chǎn)品提供給金融同業(yè)，最典型的例子就是采用了生物識別技術(shù)的身份認證產(chǎn)品。從最基礎的指紋識別、人臉識別、虹膜識別、掌紋識別、到聲音識別、基因識別、靜脈識別、步態(tài)識別都屬于生物識別范疇。
基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)
移動(dòng)支付作為移動(dòng)網(wǎng)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的革命性創(chuàng )新和代表應用，在促進(jìn)電子商務(wù)及零售市場(chǎng)的發(fā)展、滿(mǎn)足消費者多樣化支付需求方面正發(fā)揮著(zhù)越來(lái)越重要的作用。二維碼支付、電子銀行、直銷(xiāo)銀行業(yè)務(wù)等均體現了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融服務(wù)的應用。
基于區塊鏈的金融服務(wù)
區塊鏈技術(shù)按共識機制及治理方式的不同，劃分為公有鏈、聯(lián)盟鏈等。其中，聯(lián)盟鏈技術(shù)更注重權限控制、業(yè)務(wù)合規、監管友好、性能提升和安全保障，因此國內金融機構通常是選用聯(lián)盟鏈技術(shù)。
從金融業(yè)的應用路徑來(lái)看，預計存證、對賬清算、結算將會(huì )是三大類(lèi)逐漸落地的通用場(chǎng)景。存證方面，機構間可構建對等互信的聯(lián)盟鏈網(wǎng)絡(luò )，并采用共享賬本記錄核心數據，避免數據被篡改、被偽造或產(chǎn)生一致性差異，還能實(shí)現全業(yè)務(wù)流程的可追溯可審計。
基于云計算的金融服務(wù)
云計算引發(fā)了軟件開(kāi)發(fā)部署模式的創(chuàng )新，是承載各類(lèi)應用的關(guān)鍵基礎設施，也是金融科技創(chuàng )新產(chǎn)品的最佳交付載體。云計算和分布式架構的核心思想是在低成本、標準化的開(kāi)放硬件和開(kāi)源軟件的基礎上，通過(guò)分布式處理架構實(shí)現系統處理能力的無(wú)限擴展；采用數據復制、多副本、讀寫(xiě)分離等技術(shù)彌補基礎軟硬件的不足，滿(mǎn)足系統高性能、高可用和容災備份等方面的要求；并采用了分布式中間件或分布式數據庫實(shí)現聯(lián)機交易處理的一致性等事務(wù)管理要求。
|
