2024年張家港農商銀行數字銀行部開(kāi)展了全行級個(gè)人普惠客戶(hù)分層模型的開(kāi)發(fā)和應用，該模型為該行首次以個(gè)人客戶(hù)維度進(jìn)行開(kāi)發(fā)，數據融合了客戶(hù)在該行全部個(gè)人普惠類(lèi)信貸產(chǎn)品的表現，從更廣泛、更統一的維度對客戶(hù)進(jìn)行評價(jià)。本次建模產(chǎn)品范圍包括所有個(gè)人信貸業(yè)務(wù)（除聯(lián)合貸），包含個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款及信用卡業(yè)務(wù)等。

　　本次模型開(kāi)發(fā)使用該行自主設計的二代征信集市，有效減少了模型開(kāi)發(fā)過(guò)程中的數據清洗和指標加工衍生等工作。通過(guò)對2000多個(gè)征信指標進(jìn)行層層篩選，最終形成9個(gè)維度12個(gè)指標的模型，模型性能良好，區分能力指標KS達46%。

　　在全行普惠融合的大背景下，該行通過(guò)構建全行普惠客戶(hù)統一的客戶(hù)分層模型，對個(gè)人信貸客戶(hù)進(jìn)行統一標準的分層及風(fēng)險預測，充分運用于個(gè)人信貸全流程管理，有效識別客戶(hù)風(fēng)險，做好客戶(hù)管理。一是在貸前環(huán)節，根據分層模型歷史樣本的表現，設置分層模型的評分攔截，用于新增客戶(hù)的授信準入，作為現有風(fēng)控規則體系的有效補充。二是在貸中環(huán)節，可以將客戶(hù)分層模型納入客戶(hù)分層分類(lèi)的標準，促進(jìn)客戶(hù)的差異化周轉、額度利率定價(jià)等。三是在貸后環(huán)節，該行數字銀行部已將分層模型納入客戶(hù)集市，結合征信查詢(xún)對存量信貸客戶(hù)進(jìn)行批量評分測算，利用評分的風(fēng)險預測作用，提前篩選風(fēng)險預警客戶(hù)。


 

　　原標題：張家港農商銀行開(kāi)發(fā)應用首個(gè)全行個(gè)人普惠客戶(hù)分層模型

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