在常熟服裝城，經(jīng)營(yíng)女裝批發(fā)的商戶(hù)王麗華剛剛通過(guò)手機完成了一筆50萬(wàn)元的“小本生意貸”申請，從提交資料到資金到賬，全程僅用了18分鐘。“這筆錢(qián)幫我趕在換季前囤夠面料，真是救了急！”王麗華感慨道。在她身后，這座線(xiàn)上線(xiàn)下市場(chǎng)年交易額超2300億元的服裝城里，超過(guò)60%的商戶(hù)與常熟農商銀行建立了合作關(guān)系。作為以小微金融為特色的銀行，常熟農商銀行累計服務(wù)了140多萬(wàn)小微客戶(hù)。

　　產(chǎn)品創(chuàng )新：破解小微融資三大難題

　　“缺抵押、缺擔保、缺信用記錄”，這三大難題曾讓無(wú)數小微業(yè)主在融資路上舉步維艱。近年來(lái)，常熟農商銀行卻另辟蹊徑，創(chuàng )新推出標準化的產(chǎn)品體系：針對個(gè)體工商戶(hù)的“小本生意貸”、服務(wù)制造業(yè)的“制造貸”、扶持“三農”的“惠農快貸”等，如同“金融超市”般滿(mǎn)足不同客群需求。

　　在常熟董浜鎮，一家從事汽車(chē)零部件生產(chǎn)的企業(yè)就嘗到了甜頭。2023年該企業(yè)計劃引進(jìn)智能化生產(chǎn)線(xiàn)，但2000萬(wàn)元的資金缺口讓企業(yè)負責人犯了難。常熟農商銀行客戶(hù)經(jīng)理主動(dòng)上門(mén)，以企業(yè)擁有的一項技術(shù)專(zhuān)利為質(zhì)押，量身定制“專(zhuān)利貸”產(chǎn)品，不僅將貸款期限延長(cháng)至5年，還給予基準利率下浮10%的優(yōu)惠。

　　這種創(chuàng )新不止于抵押方式。在招商城，直播電商以“政銀合作實(shí)驗室”分析的回款、流水等數據為依據獲得授信支持；在服裝產(chǎn)業(yè)帶，“供應鏈金融”實(shí)現從面料采購到成衣銷(xiāo)售的全鏈條覆蓋……“我們像醫生開(kāi)處方一樣設計產(chǎn)品。”常熟農商銀行小微金融部總經(jīng)理沈益明表示，2024年該行小微貸款平均利率較上年下降0.43個(gè)百分點(diǎn)。

　　服務(wù)升維：提升小微融資獲得感

　　清晨5點(diǎn)，在常熟農副產(chǎn)品交易城，常熟農商銀行的“早市服務(wù)隊”已開(kāi)始忙碌?？蛻?hù)經(jīng)理們穿梭在蔬菜批發(fā)攤位間，手持移動(dòng)終端為商戶(hù)辦理收款碼、提供零錢(qián)兌換、受理貸款申請。“他們比我們出攤還早！”做了20年水產(chǎn)批發(fā)生意的張老板笑著(zhù)說(shuō)。

　　為打破傳統銀行的服務(wù)邊界，常熟農商銀行構建起“網(wǎng)格化+數字化+生態(tài)化”三輪驅動(dòng)模式。一是網(wǎng)格深耕。該行將全市劃分為270多個(gè)微網(wǎng)格，配備“飛燕專(zhuān)員”，實(shí)行“定人、定責、定時(shí)”走訪(fǎng)，全市網(wǎng)格授信覆蓋率近80%；二是數字賦能。迭代移動(dòng)貸款平臺，集成在線(xiàn)測額、智能審批、自助提款等功能，實(shí)現“3分鐘申請、1分鐘審批”；三是生態(tài)共建。聯(lián)合當地稅務(wù)、工商、招商等部門(mén)搭建政銀服務(wù)平臺，企業(yè)可“一站式”享受政策查詢(xún)、補貼申領(lǐng)、落戶(hù)開(kāi)戶(hù)等服務(wù)。

　　在張家港市，一家從事紡織品出口的企業(yè)就受益于這種服務(wù)轉型。受美國濫施關(guān)稅的影響，該企業(yè)海外市場(chǎng)訂單銳減，面臨資金鏈斷裂風(fēng)險。“飛燕專(zhuān)員”在網(wǎng)格走訪(fǎng)中深入了解企業(yè)情況，為其繼續辦理出口信保融資，提供信貸支持。“我們一直在常熟農商銀行辦理出口信保融資，不用抵押擔保，全程網(wǎng)銀操作，非常方便，新增貸款也幫我們解了燃眉之急。”該企業(yè)負責人說(shuō)。為助力外貿企業(yè)應對“關(guān)稅戰”，常熟農商銀行成立穩外貿專(zhuān)班，不僅為企業(yè)提供直接的融資支持，而且積極幫助客戶(hù)出口轉型，渡過(guò)難關(guān)。

　　在常熟農商銀行看來(lái)，支持小微企業(yè)不能止于“輸血”，更要幫助“造血”。該行創(chuàng )新打造“金融+”綜合服務(wù)體系，通過(guò)綜合化、生態(tài)化服務(wù)產(chǎn)生乘數效應，幫助小微企業(yè)切實(shí)解決經(jīng)營(yíng)難題，助力實(shí)體經(jīng)濟健康發(fā)展。


 

　　原標題：常熟農商銀行： 金融“活水”精準滴灌小微企業(yè)

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